RRSP를 찾을때 세 가지 선택권이 있다고 했습니다. 두 가지 방법(전액을 인출하거나, RRIF로 전환하는 것)은 이미 설명을 했고 이제 마지막 선택이 이 Annuity 입니다. 이것은 한마디로 내 RRSP목돈을 안전하게 금융기관에 맡겨놓고(즉 연금을 사놓고) 내가 필요한 만큼 조금씩 찾아 쓰는 것입니다. 물론, RRSP로만 이 연금을 살 수 있는 것은 아니고, RPP(Retirement Pension Plan), LIF(Life Income Fund), LRIF(Locked-in Retirement Income Fund)등 으로도 이 연금을 살 수 있습니다. 이 연금에는 크게 두 가지가 있습니다. 하나는 Life Annuity(종신연금)라고 하는데 오직 보험회사에서만 취급하며 예상 이자율과 고객의 예상 수명을 토대로 일정한 금액을 사망할 때까지 받습니다. 평생 받도록 보장은 된다 하지만, 맡겨둔 액수가 적다면 당연히 받는 액수도 충분치 않습니다.

또 한 가지 연금은 Term Certain Annuity(확정연금)이라고 하는데 확정된 기간  동안만 연금을 지급합니다. 이 연금은 보험회사뿐만 아니라, 은행, 투자회사 등 다른 금융기관도 취급합니다.

연금은 맡겨둔 목돈의 액수, 이자율, 나이, 성별, 건강상태, 가족구성원, 연금수혜기간 등을 고려하여 여러가지 방법으로 받을 수 있습니다. 예를 들어, 부양할 배우자가 있다면 joint life annuity를 선택하여 배우자사망 시까지 연금을 받을 수도 있습니다. 물가상승을 염려한다면 indexed annuity를 선택하여 확정금리로 받을 수도 있습니다. 건강이 염려된다면, impaired annuity로 짧은 기간에 정상적인 연금보다 더 많은 금액을 받을 수 도 있습니다. 금융시장의 성장을 기대한다면 수익률이 나을 수 있는 variable annuity를 선택할 수 있으며, 후대를 위해 유산으로 남기고 싶다면 guranteed period를 선택하여 확정된 기간동안 연금을 받도록 합니다.

위험감수도가 낮은 사람들 또는 RRSP에서 인출한 돈으로 아무것도 하기싫은 사람에게는 이 Annuity가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 게다가, 일단 당신이 Annuity를 샀으면 당신이 감당해야할 투자위험은 더 이상 없습니다. 이제부터는 보험회사가 모든 투자위험을 떠 맡을 것입니다. 그리고 당신이 살아있는 날까지 수입을 보장받을 것 입니다.

위에 언급한 세 가지 방법외에 다른 방법을 궂이 찾으라면 혼합법을 들 수 있습니다. 즉, RRSP 자금의 일부는 RRIF로 전환시키고 나머지는 Annuity를 사는 것 입니다. 게다가, 정말 안전하게 자금을 운용하기를 원한다면 Annuity를 좋은 조건으로 사기 전까지 만기일을 다르게하여 RRIF 자금을 여러 채권에 투자할 수도 있습니다.

RRIF자금은 언제든지 Annuity로 전환시킬 수 있습니다. 하지만, 일단 Annuity를 사면 취소할 수 없기때문에, Annuity를 살 때는 신중해야하며 최후의 방법으로 선택하는 것이 좋습니다. 그렇기 때문에 대다수의 71세들이 RRSP 자금을 RRIF로 일단 전환을 하지만 80세가 가까와 오면 대부분은 Annuity로 전환을 시킵니다. 왜냐하면, 삶의 마지막 장이 언제 닫힐지 모르기 때문입니다.

지금까지 대략 시니어들이 은퇴시에 받을수 있는 주요혜택들을 상당한 지면을 할애하여 알아보았습니다. 그 간 제 글을 읽은 독자들도 이제 조금 더 캐나다의 노후복지 혜택과 제도에 대해 이해를 하셨으리라 믿습니다. 그러면, 이 많은 제도나 혜택을 누리기 위해서는 자신이 그간  얼마만큼 준비를 해왔으며, 얼마만큼 이용할 수 있는지 점검해보시기 바랍니다.